Как се прави изчисляване на лихва по овърдрафт – примери

При кредитния продукт, наречен овърдрафт, лихвата се изчислява по различен начин, отколкото при обикновен кредит. Изчисляване на лихва по овърдрафт се прави ежедневно и само върху използваната към този ден сума от овърдрафта. Но след ежедневното изчисляване на лихва по овърдрафт тя се прилага по сметката на по-късен етап. Така че изчисляване на лихва по овърдрафт се прави постоянно и по сложна схема, която включва ежедневното салдо по сметката, лихвения процент и начина на изчисляване на дните в годината. Прочетете точно как се прави изчисляване на лихва по овърдрафт от банките и разгледайте примерите.

Какво салдо по сметката се използва за изчисляване на лихва по овърдрафт

Като начало, за изчисляване на лихва по овърдрафт се използва крайната сума, която клиентът е насъбрал към овърдрафта си в дадения ден. Това означава, че ако от овърдрафта са изтеглени 100 лв. сутринта и титулярът на сметката върне по сметката 50 лв. следобед, изчисляване на лихва по овърдрафт ще се направи върху стойност от 100 лв.

Кога се изплаща лихвата при изчисляване на лихва по овърдрафт

Изчисляване на лихва по овърдрафт се прави ежедневно, когато дадена сметка е преминала в овърдрафт. Но крайната сума за лихвата ще бъде начислена наведнъж, към датата, в която правите вноската си. Имайте предвид, че когато внасяте пари по сметката с овърдрафт, вноската ще покрие първо лихвите и ако останат средства, ще покрие и заетите суми.

Изчисляване на лихва по овърдрафт при различни лихвени условия

Налични са два вида лихвени условия, по които се прави изчисляване на лихва по овърдрафт. Понякога овърдрафтът позволява да имате гратисен период или различни нива на лихва при различни използвани суми. В такъв случай изчисляване на лихва по овърдрафт се прави по сложна схема, която включва условията по гратисния период и отделните лихви за различните суми. На практика лихвата се променя всеки път, когато салдото по сметката се промени.

Изчисляване на лихва по овърдрафт при фиксиран лихвен процент

В повечето български банки се предлага овърдрафт с фиксиран лихвен годишен процент. Тоест когато избирате фиксирана лихва за овърдрафт, това предполага, че работите с предварително зададен лихвен процент по овърдрафта, който е постоянен за договорения срок на овърдрафта. Макар фиксираният процент да зависи от банката и да може да се променя, когато се наложи, той все пак ви дава по-лесен начин за изчисляване на лихва по овърдрафт.

Изчисляване на лихва по овърдрафт според конвенциите за дните в годината

Тъй като банките в България определят не дневна, а годишна лихва върху всеки тип кредити, то при изчисляване на лихва по овърдрафт трябва да се вземат предвид и дните в годината.

Тъй като месеците и годините имат различен брой дни, изчисляването на лихвата за различни периоди може да бъде сложно и да дава възможности за допускане на грешки. За да се разреши този проблем, банковите институции са разработили конвенции за броене на дните, за да се стандартизира тази методология, да се избегнат спорове и да се осигури еднаквост и прозрачност. Конвенциите са няколко вида.

Act/365 Fixed (фиксирани 365 дни)

Act/365 Fixed е конвенция за броене на дни, която отчита действителния брой дни във всеки месец, но се счита, че всяка година е 365 дни. Прилага се както през високосните, така и през нормалните години.

Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт при Act/365 Fixed
Нека разгледаме заем със следните условия:

Размер на кредита: 1000 лв.

Лихвен процент: 10% на година

Формула:

Очаквана лихва за един месец с 30 дни: 10%* 1000/365 * 30 = 8,22 лв.

Очаквана лихва за един месец с 31 дни: 10%* 1000/365 * 31 = 8,49 лв.

Act/360 (360 дни)

Act/360 е конвенция за броене на дни, която отчита действителния брой дни във всеки месец, но всяка година се счита за 360 дни (тоест 12 месеца по 30 дни).

Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт при Act/360

За същите условия на заема, както в примера по-горе, изчисляване на лихва по овърдрафт се прави, както следва:

Формула:

Очаквана лихва за един месец с 28 дни: 10%* 1000/360 * 28 = 7,78 лв.

Очаквана лихва за един месец с 31 дни: 10%* 1000/360 * 31 = 8,61 лв.

Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт ден за ден

Време е да опитаме да покажем как на практика работи процесът по изчисляване на лихва по овърдрафт за деня, като дадем конкретен пример. Благодарение на това изчисляване на лихва по овърдрафт ще можете да премислите по-прецизно каква лихва ще ви бъде начислена върху използваната сума само за дните, в които реално сте я използвали.

За да направите добро изчисляване на лихва по овърдрафт, трябва да познавате добре лихвените си проценти, използваните суми от овърдрафта, както и няколко допълнителни банкови понятия, свързани с изчисляване на лихва по овърдрафт или друг кредитен продукт.

При изчисляване на лихва по овърдрафт за лихвата се поддържат няколко източника на лихвени проценти: фиксирана и променлива лихва. Можете да видите какъв е вашият настоящ лихвен процент в бюлетина на вашата банка. Освен това, при изчисляване на лихва по овърдрафт, не се вземат предвид и допълнителните такси по него. Заедно с тях лихвата формира т. нар. ГПР (годишен процент на разходите), който дава най-точна представа за разходите при изчисляване на лихва по овърдрафт.

Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт ден за ден

Към момента в Тексим Банк можете да получите овърдрафт сметка със 7,5% годишен лихвен процент (ГЛП) по овърдрафта и допълнителни такси, които формират общо ГПР в размер на 10,94%.  Ето как се прави изчисляване на лихва по овърдрафт. Конвенцията на Банката е 30/360 дни.

Ден 1:

Начален баланс по сметката: 0 лв.

В 10:00 ч. се извършва теглене на 100 лв., салдото по сметката става -100 лв.

В 20:00 ч. е направено второ теглене на 200 лв., балансът по сметката е -300 лв.

Баланс в края на деня: -300 лв.

Лихва по овърдрафт за ден 1: -300 лв. * 7.5% (ГЛП) / 360 (дни в годината) = -0,06 лв. (лихва)

Обща натрупана дължима лихва: 0,06 лв.

Ден 2:

Начален баланс по сметката: – 300 лв.

Този ден не се теглят пари от сметката.

Баланс в края на деня: -300 лв.

Натрупана лихва по сметката в края на деня: 0,06 лв.

Лихва по овърдрафт за ден 2: 0,06 лв.

Обща натрупана дължима лихва: 0,12 лв.

Вижте услугите на нашата дигитална банка
Какво салдо по сметката се използва за изчисляване на лихва по овърдрафт
Кога се изплаща лихвата при изчисляване на лихва по овърдрафт
Изчисляване на лихва по овърдрафт при различни лихвени условия
Изчисляване на лихва по овърдрафт при фиксиран лихвен процент
Изчисляване на лихва по овърдрафт според конвенциите за дните в годината
Act/365 Fixed (фиксирани 365 дни)
Act/360 (360 дни)
Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт ден за ден
Пример за изчисляване на лихва по овърдрафт ден за ден