Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит – научи подробностите
Много от нашите клиенти ни задават въпроса какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит. Но оценката на кредитоспособността се базира на множество фактори с различна тежест при изготвяне на индивидуалните оферти. Ето как да изчислиш приблизително какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит.
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според съотношението дълг към доход
Един от първите критерии на банките, когато обмислят какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, е съотношението дълг към доход (на английски DTI или Debt to income). С него банките искат да се уверят, че доходите ти ще ти позволят да изплатиш заема си, без да се подлагаш на рискове.
За да разбереш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит по този критерий, трябва първо да изчислиш един коефициент:
- Събираш месечни вноски по кредити, лизинги, стоки на кредит + минимални месечни вноски или плащания по кредитни карти, овърдрафти + разходи за наем на жилище.
- Полученото число делиш на нетния си месечен доход. Така получаваш своя коефициент на задлъжнялост в проценти.
Например: ако смяташ какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит при месечен доход 2000 лв. и месечни вноски по кредита 350 лв., ще получиш, че твоят коефициент на задлъжнялост е 18%, тоест ти ще харчиш само 18% от приходите си, за да покриваш вноските по кредита си.
За да знаеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, трябва да си сигурен, че коефициентът ти на задлъжнялост не надвишава допустимия коефициент на банката. Когато изчисляват какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, банките обикновено не допускат коефициентът на задлъжнялост да е над 40-60%. Точният процент зависи от конкретната кредитна политика и рисковия апетит на всяка банка.
Ако твоят коефициент е под 40%, значи няма нужда да се тревожиш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит – със сигурност ще го получиш. Ако е в рамките между 40 и 60%, значи можеш да получиш ипотечен кредит само в някои от банките.
Трикове как да изчислиш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит така, че в крайна сметка да си осигуриш спокойствие
Месечната ти вноска трябва не само да е в подходящ коефициент за банките, но тя трябва да бъде приемлива и за теб. Така че не разчитай само на мнението на банката, когато пресмяташ какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит. Ако банката ти позволява по-голяма вноска, но тя ти се струва висока, можеш да удължиш срока на изплащането или да намалиш бюджета си за покупката на имот. По този начин няма да се притесняваш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит и ще си осигуриш спокойствие при погасяването му.
Например: Ако банката изисква максимална задлъжнялост до 50%, при кредит в размер на 240 000 лева за 25 години и с годишен лихвен процент 2.6% месечната анюитетна вноска би била 998,07 лева. Ако сметнеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит в този случай, ще видиш, че нетният ти месечен доход трябва да е поне 2 000 лева и да нямаш други задължения. Но за твое спокойствие препоръчваме да изчислиш по друг начин какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит и да се придържаш към вноска, не по-голяма от 30% от доходите ти, в този случай 600 лв. Така че е по-добре да потърсиш по-малка сума или да избереш по-дълъг срок, за да не надхвърляш тази вноска.
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според чистия остатъчен доход
Друг показател, по който да пресметнеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, е така нареченият „чист остатъчен доход“. На практика това е обратното изчисление – сумата, която остава от размера на нетния месечен доход след приспадане на всички месечни вноски по кредити. Някои банки имат изискване към този критерий и за тях ще трябва да сметнеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит по този начин. Съветите ни в този случай остават същите – когато изчисляваш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, не надхвърляй 70% от чистия си остатъчен доход, макар че банките могат да ти предложат да ти остават между 60 и 40% от парите ти месечно.
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според размера на кредита спрямо годишния доход
Критерият за изчисляване какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, наречен „размер на кредит спрямо годишен доход“, е малко по-различен. На английски е LTI – loan to income.
Тук трябва да сметнеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според друг показател, който изчислява размера на желания жилищен кредит спрямо годишният ти доход. Тоест за да изчислиш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, трябва да сметнеш не месечния, а годишния си доход, и да го умножиш по даден от банката максимален коефициент. Този коефициент обикновено е не повече от 5. Тоест смятането какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит изглежда така: при месечен доход в размер на 2500 лева, годишният ти доход би бил 30 000 лева, тоест максимално допустимият размер на жилищен кредит би бил 150 000 лева.
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според размера на кредит спрямо пазарната оценка на имота
Размерът на кредита спрямо пазарната оценка на имота (на английски – LTV или loan to value) е друг критерий да се определи какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит.
Ако искаш да сметнеш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според него, трябва да разделиш размера на кредита на стойността на имота. Полученият коефициент се изчислява в процент – това е процентът на финансиране, предоставян от банката. Останалата сума трябва да имаш предварително, тоест тя ще бъде твоето самоучастие при покупката на имот. Стандартно банките в страната предлагат LTV в диапазон между 80-85%, което на практика означава, че трябва да осигуриш собствени средства в размер на 15% – 20% от цената на имота и да изчислиш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит за остатъка от сумата.
Препоръчваме ти когато смяташ какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, да заложиш възможно най-голямо самоучастие – така ще можеш да договориш по-добри лихвени условия.
Други фактори, които играят роля при изчисляването какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит
Други фактори, които банките вземат предвид при изчисляването какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит, са: възраст, образование, трудова история, кредитна история, редовно или просрочено плащане на комунални сметки, наличие на неплатени данъчни задължения, поръчителства по други кредити. Всички те могат да се имат предвид при оценка на кредитоспособността от скоринг системите на банките.
Възползвайте се от нашите изгодни ипотечни кредити
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според съотношението дълг към доход
Трикове как да изчислиш какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит така, че в крайна сметка да си осигуриш спокойствие
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според чистия остатъчен доход
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според размера на кредита спрямо годишния доход
Какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит според размера на кредит спрямо пазарната оценка на имота
Други фактори, които играят роля при изчисляването какъв доход трябва да имаш за ипотечен кредит
